Специальная аналитическая служба

СПЕЦИАЛЬНАЯ АНАЛИТИЧЕСКАЯ СЛУЖБА

КОМПЛЕКСНЫЕ УСЛУГИ БЕЗОПАСНОСТИ

Коллекторские компании в Украине. Способы и методы возврата долгов.

Коллекторские компании в Украине

«…Звонки на мобильный телефон с раннего утра до позднего вечера стали обыденностью. «Здравствуйте, за Вами числится задолженность. Просим срочно оплатить, иначе дело будет передано в суд!». Телефонный бот коллекторской компании в очередной раз произносит голосовое сообщение и отключается. Пару часов никто не побеспокоит, потом все по новой. Интересно, а что бы они придумали, если бы за мной числился реальный долг?»

Предыстория «телефонного терроризма»

В юридический отдел компании «Специальная аналитическая служба» обратился старый клиент с просьбой помочь решить курьезную, на первый взгляд, проблему, которая превратилась для него в пытку. Несколько месяцев тому назад клиент купил квартиру. По истечении некоторого времени выяснилось, что предыдущие жильцы не расторгли договор на телекоммуникационные услуги, а новый жилец не планировал использование стационарного телефона. Оператор связи предложил нашему клиенту погасить создавшуюся задолженность (189 грн.) и перезаключить договор на себя. Клиент отказался, т.к. смысла в данной услуге не усматривал. Вроде бы все логично и все претензии — к предыдущим владельцам. Но не в нашей стране. Оператор связи, еще несколько раз побеспокоил нашего клиента, который своего решения не изменил. После этого на сцену вышел представитель коллекторской компании. Учитывая его возможную неосведомленность, наш клиент в вежливой форме обрисовал суть ситуации и посоветовал искать реальных должников, а не беспокоить его. В такой же вежливой форме его выслушали и предложили решить проблему самому, т.к. у них записан его контакт и оснований для прекращения работы по возвращению задолженности нет. С этого момента ежедневно, несколько раз в сутки, с различных телефонных номеров, которые не повторяются, на телефон клиента звонит телефонный бот с голосовым извещением о наличии долга… Это действительно курьезная история, но она позволяет увидеть реальную проблему, с которой может столкнуться любой из нас, но уже в другой, более серьезной форме.

Коллекторские компании. Это всерьез и надолго

Сегодня в Украине сложно найти человека, который не знал бы словосочетания «коллекторская компания». Кредитный бум, последовавший затем кризис повергли многих в состояние невозможности вовремя платить по счетам. Это глобальная проблема, в которой виноваты не только заемщики, не сумевшие оценить степень своей платежеспособности. В не меньшей мере проблема спровоцирована государством и кредитными учреждениями. Государство – без создания фундамента роста благосостояния населения, в преддверии прогнозируемого экономического кризиса закрывало глаза и, фактически, способствовала масштабному погружению населения в кредитную кабалу. Кредитные учреждения (банки, кредитные союзы, пр.), не стесняясь завышенных ставок, включая на полную мощность маркетинговые механизмы и умалчивая о реальных условиях, завлекала в систему миллионы заемщиков.

Первые коллекторские компании возникли в Украине в 2006 году. С началом финансового кризиса 2008 года их количество стремительно возрастает и уже достигает нескольких сотен. Рынок просроченных долговых обязательств населения, на сегодняшний день, оценивается экспертами более чем в 100 млрд. грн. И было бы странно, если бы такое «поле» осталось бесхозным. Заработок коллекторских компаний строится на 2 вариантах деятельности:
— подряд у финансовых учреждений, при котором коллекторы работают на условии вознаграждения в размере 20-30% от суммы возвращенной задолженности;
— выкуп проблемных кредитов с дисконтом до 50% при котором все права на задолженность переходят к коллекторской компании.

Украинский рынок коллекторских услуг, в отличии от западных коллег, практически не урегулирован. Классификатор видов экономической деятельности такого вида вообще не предусматривает, в связи с чем коллекторские компании обозначают свою деятельность как юридические, консультационные или информационные услуги. Принятый в первом чтении 12 декабря 2019 года законопроект «О защите прав и законных интересов должников при осуществлении коллекторской деятельности», который должен был регулировать эти услуги, до сих пор находится на доработке и когда будет принят, и будет ли – неизвестно. Исходя из ситуации, у коллекторов практически развязаны руки и их методы возврата долгов имеют весьма размытые рамки профессионализма и порядочности.

Что может и на что не имеет права коллекторская компания

— Коллекторская компания имеет право на напоминание о задолженности, в том числе по телефону. Но осуществлять телефонные звонки с 22 часов вечера до 7 часов утра – запрещено. Информацию о заеме и сумме задолженности коллекторская компания может сообщать только самому заемщику, поручителям и залогодержателям. Информирование других лиц, а также распространение конфиденциальной информации о самом заемщике является противозаконным. Допускается информирование о последствиях несвоевременной оплаты задолженности. При этом запрещено угрожать жизни, здоровью, или имуществу должника, а также членам его семьи. Также не допускается предоставление неправдивой информации о задолженности и завышения суммы долга.
— Коллектор имеет право на встречу с заемщиком. Но только по предварительному согласованию. Применять действия, которые угрожают чести, достоинству, деловой репутации заемщика, нарушать общественный порядок в ходе любых мероприятий коллекторов– противозаконно.
— Диалог с заемщиком должен осуществляться от лица коллекторской компании, или кредитора, при условии наличия между ними соответствующего договора. Вести диалог с должником от лица полиции, прокуратуры, суда, пр. – противозаконно.

Как работают коллекторские компании. Так должно быть

Учитывая мировую практику, отечественные коллекторские компании пытаются проводить поэтапное воздействие на заемщика для возврата задолженности:

1. Этап. Напоминание (Reminder Service). Заемщику в ненавязчивой форме напоминают о задолженности без давления и мотивации к проведению оплаты.
2. Мягкое воздействие (Soft collection). Представитель коллекторской компании перезванивает заемщику и проводит беседу, в ходе которой извещает его о возникшей задолженности и предлагает погасить ее, определив варианты погашения. В случае перехода долга в коллекторскую компанию, заемщик должен быть извещен об этом.
3. Жесткое воздействие (Hard collection). Данный этап задействуется, если первые два не привели к ожидаемому результату. На этом этапе предусматривается личная встреча с заемщиком для решения вопроса погашения задолженности. Место встречи, как и факт ее, должны быть согласованы с заемщиком.
4. Юридическое взыскание (Legal collection). Окончательный этап, который используется при невозможности решить вопрос другими методами. Коллектор готовит документы и передает их в суд для взыскания задолженности. На этом его полномочия закончены. В случае выигрыша, взыскание осуществляет Государственная исполнительная служба.

Как работают коллекторские компании. Так зачастую бывает

Как правило, все «мягкие» варианты объединяются в один. В ходе первого же звонка «живого» коллектора выясняется готовность и варианты погашения задолженности. Независимо от результата разговора ваши телефонные номера вносятся в систему автоматического дозвона. Далее, в зависимости от ситуации и, что немаловажно, суммы заема, могут включаться дополнительные «рычаги», зачастую далекие от понятия законности и добропорядочности. Наиболее распространенные – это шантаж, угрозы, информирование окружающих, в том числе не состоящих с вами в родственных связях. Оповещение вашего руководства и коллег – обычная практика подобных дельцов. В некоторых случаях для устрашения и проведения «личных встреч» отдельные компании пользуются услугами лиц с криминальным прошлым. Случаи физического воздействия на должников, практически, отсутствуют, но полностью исключать их нельзя и вот почему. Сотрудники и лица, привлекаемые для работы в коллекторских компаниях финансово заинтересованы в успешном решении вопросов. Заработная плата их, как правило, зависит от сумм возвращенных с их участием. Поэтому, степень воздействия на заемщика и вероятность противоправных действий также зависит от личности конкретного исполнителя.

Что следует знать заемщику?

Главное, что надо знать заемщику – это то, что в нашей стране факт невозврата долга не является уголовно наказуемым и в Уголовном кодексе за это не предусмотрено ответственности. Исключением могут быть лишь доказанные факты мошенничества, но мы сейчас рассматриваем абсолютно другую ситуацию. Чем рискует обычный человек, по стечению обстоятельств, попавший в долговую кабалу?
Все взаимоотношения кредитора и заемщика в Украине регулируются Гражданским и Хозяйственным кодексами. Единственный законный для кредитора путь возврата долга – самостоятельно заемщиком, либо принудительно по решению суда.
Если в ходе предварительных действий кредитор, или коллекторская компания нарушают любое из вышеописанных положений (звонки в неурочное время, угрозы, шантаж, ….) закон всегда будет на стороне заемщика. Наиболее эффективные методы воздействия на кредиторов (если это финансовые организации) – жалобы в Национальный банк Украины, который с 2020 года является регулятором их деятельности. Коллекторские компании также не «бессмертны». Официальные жалобы в полицию в случае фиксации любых правонарушений, как правило, приводят к ослаблению хватки и приведению процесса в спокойное мирное русло.

Но следует помнить, что закон не защитит вас от необходимости возврата задолженности. По решению суда, если ваша задолженность имеет место, рано, или поздно она будет взыскана. Даже если у вас нет недвижимости, или других активов, которые могут попасть под удар, принудительное взыскание будет всю жизнь «висеть» над любыми денежными поступлениями, или другими доходами, которые потенциально могут быть вам доступны. Эти риски следует учитывать при построении собственной линии поведения с кредитором. Лучшим вариантом считается реструктуризация задолженности по взаимному соглашению, когда стороны договариваются о новых сроках или приемлемых суммах платежей для решения проблемы без судебных разбирательств.

Компания «Специальная аналитическая служба» всегда готова предоставить юридическую консультацию по данным вопросам, или взять на себя сопровождение вашего дела до его успешного решения.