Спеціальна аналітична служба

СПЕЦІАЛЬНА АНАЛІТИЧНА СЛУЖБА

КОМПЛЕКСНІ ПОСЛУГИ БЕЗПЕКИ

Колекторські компанії в Україні. Способи та методи повернення боргів

Колекторські компанії в Україні

«… Дзвінки на мобільний телефон з раннього ранку до пізнього вечора стали буденністю. «Здрастуйте, за Вами рахується заборгованість. Просимо терміново оплатити, інакше справа буде передана до суду! ». Телефонний бот колекторської компанії в черговий раз вимовляє голосове повідомлення і відключається. Пару годин ніхто не потурбує, потім все по новій. Цікаво, а що б вони придумали, якби за мною значився реальний борг? »

Передісторія «телефонного тероризму»

В юридичний відділ компанії «Спеціальна аналітична служба» звернувся старий клієнт з проханням допомогти вирішити курйозну, на перший погляд, проблему, яка перетворилася для нього на тортури. Кілька місяців тому клієнт купив квартиру. Після закінчення деякого часу з’ясувалося, що попередні мешканці не розірвали договір на телекомунікаційні послуги, а новий мешканець не планував використання стаціонарного телефону. Оператор зв’язку запропонував нашому клієнту погасити заборгованість (189 грн.) І переукласти договір на себе. Клієнт відмовився, тому що сенсу в даній послузі не вбачав. Начебто все логічно і всі претензії – до попередніх власників. Але не в нашій країні. Оператор зв’язку, ще кілька разів потурбував нашого клієнта, який свого рішення не змінив. Після цього на сцену вийшов представник колекторської компанії. З огляду на його можливу необізнаність, наш клієнт у ввічливій формі змалював суть ситуації і порадив шукати реальних боржників, а не турбувати його. У такій же ввічливій формі його вислухали і запропонували вирішити проблему самому, тому що у них записаний його контакт і підстав для припинення роботи по поверненню заборгованості немає. З цього моменту щодня, кілька разів на добу, з різних телефонних номерів, які не повторюються, на телефон клієнта дзвонить телефонний бот з голосовим повідомленням про наявність боргу … Це дійсно курйозна історія, але вона дозволяє побачити реальну проблему, з якою може зіткнутися будь-який з нас, але вже в іншій, більш серйозній формі.

Колекторські компанії. Це всерйоз і надовго

Сьогодні в Україні складно знайти людину, яка б не знала словосполучення «колекторська компанія». Кредитний бум, що пішов потім криза повалили багатьох в стан неможливості вчасно платити за рахунками. Це глобальна проблема, в якій винні не тільки позичальники, які не зуміли оцінити ступінь своєї платоспроможності. Не меншою мірою проблема спровокована державою і кредитними установами. Держава – без створення фундаменту зростання добробуту населення, напередодні прогнозованого економічної кризи закривало очі і, фактично, сприяла масштабному занурення населення в кредитну кабалу. Кредитні установи (банки, кредитні спілки, інш.), не соромлячись завищених ставок, включаючи на повну потужність маркетингові механізми і замовчуючи про реальні умови, приваблювали в систему мільйони позичальників.

Перші колекторські компанії виникли в Україні в 2006 році. З початком фінансової кризи 2008 року їх кількість стрімко зростає і вже досягає декількох сотень. Ринок прострочених боргових зобов’язань населення, на сьогоднішній день, оцінюється експертами більш ніж в 100 млрд. грн. і було б дивно, якби таке «поле» залишилося безхозним. Заробіток колекторських компаній будується на 2 варіантах діяльності:
– підряд у фінансових установ, при якому колектори працюють на умовах винагороди в розмірі 20-30% від суми повернутої заборгованості;
– викуп проблемних кредитів з дисконтом до 50% при якому всі права на заборгованість переходять до колекторської компанії.

Український ринок колекторських послуг, на відміну від західних колег, практично не врегульовано. Класифікатор видів економічної діяльності такого виду взагалі не передбачає, в зв’язку з чим колекторські компанії позначають свою діяльність як юридичні, консультаційні або інформаційні послуги. Прийнятий в першому читанні 12 грудня 2019 року законопроект «Про захист прав і законних інтересів боржників при здійсненні колекторської діяльності», який мав би регулювати ці послуги, до сих пір знаходиться на доопрацюванні і коли буде прийнятий, і чи буде – невідомо. Виходячи з ситуації, у колекторів практично розв’язані руки і їхні методи повернення боргів мають досить розмиті рамки професіоналізму і порядності.

Що може і на що не має права колекторська компанія

– Колекторська компанія має право на нагадування про заборгованість, у тому числі по телефону. Але здійснювати телефонні дзвінки з 22 години вечора до 7-ї години ранку – заборонено. Інформацію про позику та суму заборгованості колекторська компанія може повідомляти тільки самому позичальникові, поручителям і залогодержачам. Інформування інших осіб, а також поширення конфіденційної інформації про самого позичальника є протизаконним. Допускається інформування про наслідки несвоєчасної оплати заборгованості. При цьому заборонено загрожувати життю, здоров’ю, або майну боржника, а також членам його сім’ї. Також не допускається надання неправдивої інформації про заборгованість та завищення суми боргу.
– Колектор має право на зустріч з позичальником. Але тільки за попереднім погодженням. Застосовувати дії, які загрожують честі, гідності, ділової репутації позичальника, порушувати громадський порядок під час будь-яких заходів колекторів- протизаконно.
– Діалог з позичальником повинен здійснюватися від імені колекторської компанії, або кредитора, за умови наявності між ними відповідного договору. Вести діалог з боржником від імені поліції, прокуратури, суду, інш. – протизаконно.

Як працюють колекторські компанії. Так повинно бути

З огляду на світову практику, вітчизняні колекторські компанії намагаються проводити поетапний вплив на позичальника для повернення заборгованості:

1 етап. Нагадування (Reminder Service). Позичальнику в ненав’язливій формі нагадують про заборгованість без тиску і мотивації до проведення оплати.
2. М’який вплив (Soft collection). Представник колекторської компанії передзвонює позичальникові і проводить бесіду, в ході якої сповіщає його про виниклу заборгованість і пропонує погасити її, визначивши варіанти погашення. У разі переходу боргу в колекторську компанію, позичальник повинен бути повідомлений про це.
3. Жорсткий вплив (Hard collection). Даний етап задіюється, якщо перші два не привели до очікуваного результату. На цьому етапі передбачається особиста зустріч з позичальником для вирішення питання погашення заборгованості. Місце зустрічі, як і факт її, повинні бути узгоджені з позичальником.
4. Юридичне стягнення (Legal collection). Остаточний етап, який використовується при неможливості вирішити питання іншими методами. Колектор готує документи і передає їх до суду для стягнення заборгованості. На цьому його повноваження закінчені. У разі виграшу, стягнення здійснює Державна виконавча служба.

Як працюють колекторські компанії. Так часто буває

Як правило, всі «м’які» варіанти об’єднуються в один. В ході першого ж дзвінка «живого» колектора з’ясовується готовність і варіанти погашення заборгованості. Незалежно від результату розмови ваші телефонні номери вносяться в систему автоматичного дозвону. Далі, в залежності від ситуації і, що важливо, суми позики, можуть включатися додаткові «важелі», часто далекі від поняття законності та доброчесності. Найбільш поширені – це шантаж, погрози, інформування оточуючих, в тому числі які не перебувають з вами в родинних зв’язках. Оповіщення вашого керівництва і колег – звичайна практика подібних ділків. У деяких випадках для залякування і проведення «особистих зустрічей» окремі компанії користуються послугами осіб з кримінальним минулим. Випадки фізичного впливу на боржників, практично, відсутні, але повністю виключати їх не можна і ось чому. Співробітники та особи, які залучаються для роботи в колекторських компаніях фінансово зацікавлені в успішному вирішенні питань. Заробітна плата їх, як правило, залежить від сум повернутих з їх участю. Тому, ступінь впливу на позичальника і ймовірність протиправних дій також залежить від особистості конкретного виконавця.

Що слід знати позичальникові?

Головне, що треба знати позичальникові – це те, що в нашій країні факт неповернення боргу не є кримінально караним і в Кримінальному кодексі за це не передбачено відповідальності. Винятком можуть бути лише доведені факти шахрайства, але ми зараз розглядаємо абсолютно іншу ситуацію. Чим ризикує звичайна людина, що за збігом обставин потрапила в боргову кабалу?
Усі взаємовідносини кредитора і позичальника в Україні регулюються Цивільним та Господарським кодексами. Єдиний законний для кредитора шлях повернення боргу – самостійно позичальником, або примусово за рішенням суду.
Якщо в ході попередніх дій кредитор, або колекторська компанія порушують будь-яке з вищеописаних положень (дзвінки в позаурочний час, загрози, шантаж, ….) закон завжди буде на боці позичальника. Найбільш ефективні методи впливу на кредиторів (якщо це фінансові організації) – скарги в Національний банк України, який з 2020 року є регулятором їх діяльності. Колекторські компанії також не “безсмертні». Офіційні скарги в поліцію у разі фіксації будь-яких правопорушень, як правило, призводять до ослаблення хватки і приведення процесу в спокійне мирне русло.

Але слід пам’ятати, що закон не захистить вас від необхідності повернення заборгованості. За рішенням суду, якщо ваша заборгованість має місце, рано, чи пізно вона буде стягнена. Навіть якщо у вас немає нерухомості, або інших активів, які можуть потрапити під удар, примусове стягнення буде все життя «висіти» над будь-якими грошовими надходженнями, або іншими доходами, які потенційно можуть бути вам доступні. Ці ризики слід враховувати при побудові власної лінії поведінки з кредитором. Кращим варіантом вважається реструктуризація заборгованості за взаємною згодою, коли сторони домовляються про нові терміни або прийнятні суми платежів для вирішення проблеми без судових розглядів.

Компанія «Спеціальна аналітична служба» завжди готова надати юридичну консультацію з даних питань, або взяти на себе супровід вашої справи до його успішного вирішення.